Агро Перспектива № 04 2004
«Минагрополитики стоит как флагман на баррикадах. С одной стороны, нас забрасывают камнями крестьяне, утверждая, что мы поддерживаем банки. С другой — нас забрасывают камнями банки за то, что мы якобы не понимаем банковскую систему и отстаиваем позиции крестьян. По моему мнению, если и те, и другие недовольны, значит, мы движемся в правильном направлении», — сказала в своем выступлении начальник управления финансово-кредитных механизмов, страхования и долговых обязательств Минагрополитики Елена Гудзь. И действительно, точка зрения представителей банков и понимание происходящего аграриями — различные. Существуют и другие оценки перспектив кредитования — все они прозвучали на конференции.
Основные тенденции
По данным Е. Гудзь, возрос средний кредит, который берут аграрии. Если в 2001 г. он составлял немного более 100 тыс. грн., то в 2003 г. достиг 200 тыс. грн. Правда, другие отрасли АПК, в частности переработчики, берут по 1 млн. грн. Уже четвертый год кряду снижается процентная ставка по кредитам. Увеличились сроки кредитов, треть из них берется более чем на год. Правда, для нормального развития сельского хозяйства необходимо, чтобы количество кредитов составляло не 8 млрд. грн, а в два раза больше. Одной из главных проблем кредитования, считает Е. Гудзь, является неэффективность использования средств. Некоторые хозяйства берут их и держат на счету по несколько месяцев, при этом им начисляются проценты. Вторая проблема — долгосрочное кредитование. Этому вопросу, так или иначе, были посвящены все доклады.
Когда речь идет о долгосрочном кредитовании, сразу возникает вопрос об ипотеке. По словам аналитика проекта ПРООН Инны Чапко, в 2003 г. был принят Закон Украины «Об ипотеке», который действительно является универсальным рамочным законом и регулирует правовые отношения между ипотекодержателем и ипотекодателем, учитывает все аспекты Хозяйственного, Гражданского, Земельного кодексов. Но, вместе с этим, необходима дальнейшая работа по созданию законодательной базы для развития ипотеки второго уровня. «Полноценный долгосрочный сегмент формирует кредиты под недвижимость, эмиссию ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью. Даже если мы не сможем в 2005 г., когда земля станет товаром, намного увеличить долгосрочный сегмент в аграрном секторе, мы должны понимать, что это только начало. Этот год можно использовать для внедрения ипотеки в городах, где земля может продаваться. Но даже в Киеве не очень активно берут кредиты под залог земли, не говоря уже о жилье», — говорит И. Чапко.
По ее мнению, ипотека не начнет работать в больших объемах в сельском хозяйстве, но перспектива все-таки есть. Ипотекой начнет пользоваться в первую очередь такая отрасль АПК, как переработка, там существует значительный потенциал, определены имущественные комплексы, частью которых является земля. По данным И. Чапко, удельная часть сельскохозяйственных инвестиций в стране составляет 16%, и темпы инвестирования в сельское хозяйство выше, чем в экономику в целом. Эта тенденция позволяет понять, что через переработку инвестирование в АПК увеличивается.
Правда, ипотека не решение всех проблем. Как свидетельствует опыт развитых стран, ипотека — это большой риск для всех. Так, последний год был годом массовых банкротств в Америке, Японии, Европе.
Этот риск намного выше в Украине, поскольку аграрии не информированы об особенностях долгосрочного кредитования, а в нем кроются не только преимущества. «Кроме обеспечения нормативно-правовой базы, важно на сегодня обеспечить информированность и обучение пользования долгосрочными обязательствами аграриев. Это не только страхование, но и менеджмент. Нельзя брать кредит, который ты не можешь обслуживать. А если он на 20 лет, то этот риск переносится и на наследников», — говорит И. Чапко.
По мнению эксперта Института сельского развития Романа Коринца, сегодня еще нет предмета ипотеки. «При существующей системе финансовых отношений, экономической нестабильности о долгосрочных кредитах на 20 лет речь и не идет. Банк, который предоставит такой кредит, — камикадзе. Когда постоянно снижается ставка рефинансирования, кредитная ставка. Это значит, что, купив дорогие кредитные ресурсы, придется завтра их продавать под 6–8%, о которых мечтают крестьяне. Все это свидетельствует о том, что ипотеку мы введем не скоро», — говорит он.
По мнению Р. Коринца, на сегодня часто неправильно оценивается стоимость земель и объемы возможных кредитных ресурсов под ее залог. Во-первых, пока что 90% земель арендуются, и они не могут быть предметом залога. Во-вторых, по его подсчетам, стоимость земли не 204 млрд. USD, а 24 млрд. USD. Стоимость 200 USD/га также вымышленная, и кредитный ресурс будет в 5 раз меньше — примерно 5 млрд. USD. Тут еще необходимо учесть изношенность основных ресурсов — отнять 3 млрд. USD, получим 2 млрд. USD кредитных ресурсов.
Мнение банков
По словам заместителя директора кредитного департамента банка «Аваль» Вадима Березовика, ипотека на сегодня в АПК не действует. До 1 января 2005 г. действует мораторий на продажу земель сельхозназначения. Без создания механизма оборота земель нельзя говорить о долгосрочном кредитовании.
«Дальнейшее увеличение объемов кредитования невозможно без создания действенного механизма минимизации рисков коммерческих банков, нормальной системы защиты прав кредитора. Уверенность коммерческого банка в том, что предоставленный им кредит и начисленные проценты будут вовремя уплачены в установленные сроки, будет поощрять банки к кредитованию сельхозпредприятий. Если нет такого механизма, банк будет знать, что риски не защищены, значит, есть необходимость установления более высокой процентной ставки, чтобы в случае необходимости перекрыть убытки по непогашенному кредиту. В создании этого механизма необходимо учесть не льготную процентную ставку, а сезонность производства, более высокие риски, чем в других отраслях, и стратегическое значение отрасли для экономики страны», — считает он.
Важную роль играют залоговые закупки. Так, по словам В. Березовика, банк «Аваль» был одним из крупных кредиторов ГАК «Хлеб Украины». Сельхозпроизводители имели возможность продать по залоговым ценам зерно, а потом его выкупить до наступления конечного срока погашения кредита. В таком случае нет необходимости в компенсации процентных ставок аграриям.
Иностранный опыт
«Необходимо гарантировать доступ к кредитным средствам фермерским хозяйствам, у которых нет ликвидного залога. Для этого создаются специальные государственные агентства, которые гарантируют возвращение кредитов коммерческим банкам», — говорит В. Березовик.
По словам Е. Гудзь в Минагрополитки над этим уже работают. Идет работа над созданием кооперативных банков, кредитных союзов, финансового лизинга, фонда кредитной поддержки малых и средних сельхозпроизводителей.
